Die Rechtsschutzversicherung (LPI), auch Rechtsschutzversicherung (LEI) oder einfach Rechtsschutzversicherung genannt, ist eine besondere Versicherungsart, die den Zugang zu Recht und Gerechtigkeit erleichtert. Sie bietet Rechtsberatung und übernimmt die Rechtskosten im Streitfall, unabhängig davon, ob der Fall vom oder gegen den Versicherungsnehmer angestrengt wird. Je nach nationalen Regelungen können Rechtsschutzversicherer den Versicherungsnehmer auch außergerichtlich oder sogar gerichtlich vertreten.
Geschichte
Die Rechtsschutzversicherung hat eine 100-jährige Geschichte. Das Konzept entstand 1911, als den Mitgliedern des Automobile Club de l’Ouest verschiedene Zusatzleistungen angeboten wurden, darunter Schutz bei Bußgeldern oder Streitigkeiten vor Polizeigerichten. Dieser grundlegende Rechtsschutz wurde später auf Verkehrsunfälle ausgeweitet und führte zur ersten Rechtsschutzversicherung in Frankreich, die von der 1917 gegründeten „La Défense Automobile et Sportive (DAS)“ angeboten wurde. Die „La Défense Automobile et Sportive (DAS)“ bot Autofahrern und Sportlern Rechtsberatung und die Übernahme der Prozesskosten an.
1928 erhöhte der Deutsche Automobil Schutz (D.A.S.) in Deutschland die Mitgliedsbeiträge, um einen ähnlichen Fonds für die Verteidigung seiner Mitglieder bei Verkehrsdelikten zu schaffen. Daraufhin erkundigten sich viele Bürger nach einem Beitritt. Damit etablierte sich die Idee einer allgemein zugänglichen Versicherung. Die D.A.S. Deutschland ist bis heute der weltweit größte Rechtsschutzversicherer, gefolgt von der ARAG, einem weiteren deutschen Versicherer. Die Rechtsschutzversicherung ist heute in Europa gut etabliert und entwickelt sich auch darüber hinaus weiter. Allein der deutsche Markt hat einen weltweiten Marktanteil von 36 %, gefolgt von Frankreich mit 12 %. Der europäische Markt macht mehr als 80 % des weltweiten Rechtsschutzversicherungsmarktes aus.
Zweck und Umfang
Rechtsschutzversicherer decken die Kosten (z. B. Anwalts- und Gerichtskosten), die im Falle eines unvorhergesehenen Rechtsstreits entstehen. Diese Kosten umfassen in der Regel Anwalts- und Gerichtskosten, Zeugenauslagen, Übersetzungskosten oder Gutachterhonorare. Je nach nationalem Recht bieten Rechtsschutzversicherer auch Rechtsberatung an und vertreten Versicherungsnehmer außergerichtlich oder gerichtlich. Der Versicherungsnehmer ist in der Regel für Streitigkeiten in verschiedenen Rechtsgebieten wie Vertrags-, Arbeits-, Verbraucher- und Familienrecht (in seltenen Fällen auch Scheidung) geschützt. Die Prämie wird in der Regel jährlich gezahlt.
Der Umfang des Versicherungsschutzes hängt von der Art des Vertrags ab und ist in den Versicherungsbedingungen festgelegt. Wird die Police als Teil eines Hausrat-, Kfz- oder Reiseversicherungspakets (d. h. als Zusatzpolice) angeboten, deckt sie nur Streitigkeiten ab, die in engem Zusammenhang mit dem Zweck der Hauptversicherung stehen (z. B. hausbezogene Ansprüche wie Streitigkeiten mit Nachbarn oder Kfz-bezogene Streitigkeiten im Falle einer Kfz-Rechtsschutzversicherung). Wird eine Rechtsschutzversicherung als eigenständiges Versicherungsprodukt (eigenständige Versicherung) abgeschlossen, sind Leistungsspektrum, Umfang und Schutzumfang deutlich größer. Manchmal wird eine Rechtsschutzversicherung auch als Zusatzleistung für Mitglieder einer Gewerkschaft oder eines Vereins angeboten.
In der Europäischen Union gelten für die Rechtsschutzversicherung präzise Vorschriften, die explizit festlegen, wie Versicherer ihr Geschäft organisieren und Schadensfälle bearbeiten müssen. Diese Vorschriften sind in der Solvabilität-II-Richtlinie (Artikel 198–205) enthalten. Nichtlebensversicherungszweige sind in Anhang II der Solvabilität-II-Richtlinie aufgeführt.
Die Rechtsschutzversicherung ist nicht mit dem häufig in einer Haftpflichtversicherung enthaltenen Versicherungsschutz zu verwechseln. Der Haftpflichtschutz soll den Versicherungsnehmer vor Verlusten schützen, die durch fahrlässiges Handeln oder Unterlassen entstehen und zu Schäden an anderen Personen, deren Eigentum oder Interessen führen. Der Hauptzweck der Haftpflichtversicherung besteht daher darin, andere vor den Folgen des Fehlverhaltens des Versicherungsnehmers zu schützen. Anders ausgedrückt: Die Haftpflichtversicherung ersetzt dem Unfallgegner Schäden, die durch fahrlässiges Handeln des Versicherten entstanden sind. Sie schützt nicht das Eigentum und die Interessen des Versicherungsnehmers, außer vor einer Haftung für die Schäden des Unfallgegners. Sie übernimmt auch die Rechtsvertretung und die Kosten der Verteidigung des Versicherungsnehmers, wenn dieser aufgrund eines Unfalls verklagt wird, da der Verlust des Haftpflichtanspruchs für den Haftpflichtversicherer nachteilig wäre, da er die finanziellen Folgen tragen müsste. Der Haftpflichtversicherer unterstützt den Versicherungsnehmer jedoch nicht dabei, im Schadensfall als Kläger sein Recht zu erlangen.
Verschiedene Formen der Rechtsschutzversicherung
Es gibt verschiedene Formen der Rechtsschutzversicherung, die sich je nach nationalem Recht entwickelt haben. Traditionell deckt die Rechtsschutzversicherung unvorhergesehene Ereignisse als Vor-dem-Ereignis-Versicherung (BTE) ab. Das Ereignis ist in diesem Fall der Vorfall, der die Klage auslöst.
In einigen Ländern (z. B. Australien, Kanada und Großbritannien) ist es jedoch auch möglich, nach Beginn eines Rechtsstreits Versicherungsschutz zu erhalten. Diese sogenannte After-the-Event-Versicherung (ATE) wird als Rechtsschutzversicherung bezeichnet. Auf dem US-Markt wird Rechtsschutz und -unterstützung häufig über Rechtsschutzpläne oder im Voraus bezahlte Rechtsdienstleistungen gewährt, die meist keine Versicherung darstellen.
Pre-the-Event-Rechtsschutzversicherung
Diese Versicherungsform ist die am weitesten verbreitete. Sie deckt diejenigen ab, die sich vor möglichen zukünftigen Ansprüchen schützen möchten, und wird vor der Entstehung eines Rechtsstreits abgeschlossen. Sie unterstützt den Versicherungsnehmer entweder durch Rechtsberatung oder durch die gerichtliche und außergerichtliche Vertretung. Sie deckt auch die Kosten und Auslagen des Gerichtsverfahrens ab.
After-the-Event-Rechtsschutzversicherung
After-the-Event- oder ATE-Versicherungen versichern Rechtsstreitigkeiten im Zusammenhang mit bereits eingetretenen Ereignissen. Diese Versicherung deckt einen bereits bestehenden Streitfall ab, für den jedoch noch kein Verfahren begonnen hat oder keine nennenswerten Rechtskosten oder Auslagen angefallen sind. Sollte der Prozess scheitern, schützt die ATE-Versicherung den Versicherten vor dem Risiko, eigene Kosten und die Kosten der Gegenpartei tragen zu müssen. Diese Art der Absicherung ist in der Regel nur für Streitigkeiten mit hohen Erfolgsaussichten verfügbar, bei denen der Versicherer seine Kosten voraussichtlich von der Gegenpartei zurückfordern kann. Sie ist in Australien, Kanada und Großbritannien verfügbar.
In Großbritannien können Anwälte, die beispielsweise Personenschadensfälle auf Erfolgsbasis übernehmen, von ihren Mandanten – ob Beklagten oder Klägern – den Abschluss einer ATE-Versicherung verlangen, um die Kosten im Falle eines Verlustes zu decken. Die Prämienzahlungen, insbesondere bei Erfolgsvereinbarungen, können bis zum Abschluss des Verfahrens gestundet werden; daher ist die Prämie in den meisten Fällen selbstversichert. Diese Versicherung wird häufig von Anwälten und Schadenmanagementunternehmen angeboten. Mit Abschnitt 46 des Legal Aid, Sentencing and Punishment of Offenders Act 2012[6] (in Kraft getreten am 1. April 2013) wurde eine wichtige Änderung hinsichtlich der Erstattungsfähigkeit der Prämie eingeführt: Vor Inkrafttreten des Gesetzes konnte der Versicherungsnehmer die gezahlte Prämie von der unterlegenen Partei zurückfordern, während sie nun vom Klienten aus etwaigen erhaltenen Schadensersatzzahlungen gezahlt werden muss.
Überblick
Der europäische Rechtsschutzversicherungsmarkt ist gut entwickelt. Deutschland, Frankreich und die Niederlande repräsentieren jeweils 43 %, 14 % bzw. 8 % des Marktes. Rechtsschutzversicherungen sind außerhalb Europas immer häufiger vertreten, unter anderem in Kanada, Japan, Südafrika und den USA. Auch in Australien, Chile, China, Neuseeland und Südkorea ist die Rechtsschutzversicherung auf dem Vormarsch.
Europäische Union und ihre Mitglieder
Laut einer von RIAD in Auftrag gegebenen und von Ipsos im August 2017 in Deutschland, Frankreich, Irland und den Niederlanden durchgeführten Umfrage hatte über ein Viertel der Befragten in den letzten fünf Jahren einen Rechtsstreit. Die Antworten zeigten, dass die Menschen in allen vier Ländern vor allem die Kosten eines Rechtsstreits fürchten. Dies gilt insbesondere für Irland (50 % der Befragten), wo die Anwaltskosten extrem hoch sind. Im Vergleich zu anderen Ländern sind Niederländer besonders besorgt, Zeit und Energie zu verschwenden (33 %), während Deutsche eher Angst davor haben, ihrer Rechte beraubt zu werden (27 % gegenüber 18 % in Irland und nur 10 % bzw. 8 % in Frankreich und den Niederlanden).[7] Erschwerend kommt hinzu, dass die Mitgliedstaaten in manchen Bereichen andere Regelungen als die EU treffen können. So können sie beispielsweise Versicherungen für einzelne landwirtschaftliche Betriebe vorschreiben, die gentechnisch veränderte Pflanzen anbauen und diese in andere EU-Mitgliedstaaten verkaufen wollen.
Deutschland
Vier von zehn Deutschen wären bereit, rechtliche Schritte einzuleiten, wenn die durchschnittlichen Schadenskosten bei etwa 600 € liegen.[9] Die Rechtsschutzversicherung in Deutschland deckt die Anwalts- und Gerichtskosten ab. Manche Policen übernehmen sogar die Kaution.[10] In Deutschland gibt es vier Arten von Rechtsschutzversicherungen: Privat-, Verkehrs-, Immobilien- und Arbeitsrechtsschutz. Die Kosten der Rechtsschutzversicherung variieren je nach Art der Rechtsschutzversicherung. Kunden können sogar eine oder mehrere Arten von Rechtsschutzversicherungen abschließen. Die Kosten für eine Rechtsschutzversicherung in Deutschland liegen ab 2024 zwischen 75 € und 478 € pro Jahr.
Es gibt auch mehrere Verbände, die Rechtsberatung anbieten. Mieter- und Vermieterverbände bieten beispielsweise Rechtsberatung für Mieter bzw. Vermieter an. Diese Verbände unterstützen ihre Mitglieder sogar bei der außergerichtlichen Beilegung von Streitigkeiten. Sie bieten jedoch keine Unterstützung, wenn der Fall vor Gericht landet. Die Rechtsschutzversicherung zahlt, wenn der Fall vor Gericht geht. Die Berechnung der Anwaltsgebühren basiert auf dem Rechtsanwaltsvergütungsgesetz (RVG).Gemäß RVG wird die Anwaltsgebühr nach dem Streitwert berechnet.
Hauptvorteile: Gegen welche Risiken sind Sie geschützt?
Die Rechtsschutzversicherung deckt Ihre Rechtskosten ab, einschließlich Anwalts- und Gerichtskosten, Kosten für Sachverständige, Sitzungsgelder und Buchhaltungskosten. Sie übernimmt auch die Kosten für die Berufung oder Verteidigung gegen eine Berufung. Die im Versicherungsplan angegebene Entschädigungssumme gilt für alle Ansprüche, die sich aus einem oder mehreren Ereignissen ergeben, die gleichzeitig eintreten oder die gleiche Ursache haben.
Die Police deckt Folgendes ab:
Arbeitsrechtliche Streitigkeiten: Verteidigung Ihrer Rechte im Zusammenhang mit Streitigkeiten mit einem Arbeitnehmer oder ehemaligen Arbeitnehmer im Zusammenhang mit dessen Arbeitsvertrag oder die Wiedererlangung des Besitzes Ihrer Räumlichkeiten von ihm;
Entschädigungsansprüche: Grund- und Entschädigungsansprüche aufgrund einer mutmaßlichen Verletzung der gesetzlichen Rechte eines Arbeitnehmers oder ehemaligen Arbeitnehmers nach dem Arbeitsrecht;
Rechtsverteidigung: Wir verteidigen Ihre Rechte in allen nicht kraftverkehrsbezogenen Strafverfahren und bestimmten Zivilklagen, wie z. B. Verstößen gegen das Datenschutzgesetz von 1998 und unrechtmäßiger Diskriminierung;
Eigentumsschutz: Wir verfolgen Ihre Rechte in Zivilklagen nach einem Ereignis, das Sachschäden an Ihrem Eigentum oder Ihrer Verantwortung verursacht hat, oder nach einer unrechtmäßigen Belästigung oder einem Hausfriedensbruch;
Personenschäden: Auf Ihren Wunsch verfolgen wir die Rechte Ihrer Mitarbeiter und deren Familienangehörigen nach deren Tod oder Körperverletzung;
Steuerschutz: Wir verhandeln in Ihrem Namen und vertreten Sie in Berufungsverfahren, die sich aus einer Einkommensteuer- oder Körperschaftsteuer-Compliance-Prüfung durch die britische Steuerbehörde oder einem Streitfall mit der britischen Steuerbehörde ergeben;
Vertragsstreitigkeiten: Wir verhandeln Ihre Rechte in einem Vertragsstreit über eine von Ihnen geschlossene Vereinbarung über den Kauf oder die Bereitstellung von Waren oder Dienstleistungen, wenn der Streitwert 250 £ übersteigt;
Forderungseinzug: Wir verhandeln Ihre gesetzlichen Rechte auf Einforderung von Geld und Zinsen aus dem Verkauf oder der Bereitstellung von Waren oder Dienstleistungen, wenn die Forderung 250 £ übersteigt.
Wesentliche oder ungewöhnliche Ausschlüsse und Beschränkungen:
Die Police deckt nicht ab:
zivilrechtliche Ansprüche, es sei denn, es ist wahrscheinlicher, dass die versicherte Person Schadensersatz erhält oder sich erfolgreich verteidigt;
Ansprüche, die DAS mehr als 180 Tage nach dem Datum gemeldet werden, an dem die betroffene versicherte Person von dem versicherten Vorfall hätte wissen müssen;
Kosten oder Aufwendungen, die angefallen sind, bevor DAS der Annahme des Anspruchs zugestimmt hat;
Ansprüche im Zusammenhang mit Patenten, Urheberrechten, Marken, Warenzeichen, eingetragenen Designs, geistigem Eigentum, Geheimhaltungs- und Vertraulichkeitsvereinbarungen;
Ansprüche im Zusammenhang mit Rechten aus einem von Ihnen abgeschlossenen Franchise- oder Agenturvertrag;
gerichtliche Überprüfung, gerichtliche Untersuchung oder Untersuchung nach einem tödlichen Unfall;
Ansprüche, bei denen die versicherte Person nicht durch eine Anwaltskanzlei, einen Rechtsanwalt oder einen Steuerexperten vertreten wird;
Ansprüche im Zusammenhang mit schriftlichen oder mündlichen Äußerungen, die den Ruf der versicherten Person schädigen;
Arbeitsrechtliche Streitigkeiten im Zusammenhang mit Personenschäden oder Sachschäden;
Arbeitsrechtliche Streitigkeiten im Zusammenhang mit der Betriebsübergangsverordnung (Arbeitsschutz) von 2006 oder der Betriebsübergangsverordnung (Rentenschutz);
Entschädigungsansprüche im Zusammenhang mit Gewerkschaftsaktivitäten, Schwangerschafts- oder Elternrechten oder gesetzlichen Rechten gegenüber Treuhändern von betrieblichen Altersversorgungssystemen;
Ansprüche, die dazu führen, dass eine versicherte Person wegen Verstoßes gegen Straßenverkehrsgesetze oder -vorschriften im Zusammenhang mit dem Besitz, dem Führen oder der Nutzung eines Kraftfahrzeugs strafrechtlich verfolgt wird;
Ansprüche im Zusammenhang mit Krankheiten oder Körperverletzungen, die sich schleichend entwickeln oder nicht durch einen bestimmten oder plötzlichen Unfall verursacht wurden;
Ansprüche im Zusammenhang mit Einfuhr- oder Verbrauchsteuern oder Steuervermeidungssystemen;
Vertragsstreitigkeiten oder die Eintreibung von Forderungen im Zusammenhang mit der Höhe eines Versicherungsanspruchs oder eines Darlehens, einer Hypothek, einer Rente oder eines anderen Finanzprodukts;
Vertragsstreitigkeiten, die sich aus einer Verletzung oder angeblichen Verletzung der beruflichen Pflichten einer versicherten Person ergeben.
Die Police deckt auch keine Ansprüche ab, es sei denn, Sie informieren DAS, wenn Sie ein Vergleichsangebot für einen Anspruch erhalten oder wenn Sie ein Angebot ohne deren schriftliche Zustimmung unterbreiten. DAS kann jede Zahlung um einen Betrag kürzen, der dem entstandenen Schaden entspricht, wenn Sie keine angemessenen Schritte unternehmen, um den von DAS zu zahlenden Betrag so gering wie möglich zu halten.