Eine Versicherung schützt vor finanziellen Verlusten. Gegen eine Gebühr verpflichtet sich eine Partei, eine andere Partei im Falle eines bestimmten Verlusts, Schadens oder einer Verletzung zu entschädigen. Sie ist eine Form des Risikomanagements und dient in erster Linie dem Schutz vor dem Risiko eines unvorhergesehenen Verlustes.
Ein Versicherungsanbieter wird als Versicherer, Versicherungsgesellschaft, Versicherungsträger oder Underwriter bezeichnet. Eine Person oder ein Unternehmen, das eine Versicherung abschließt, wird als Versicherungsnehmer bezeichnet, während die durch die Police abgedeckte Person oder das Unternehmen als Versicherter bezeichnet wird. Bei der Versicherungstransaktion übernimmt der Versicherungsnehmer einen garantierten, bekannten und relativ geringen Verlust in Form einer Zahlung an den Versicherer (Prämie) im Austausch für dessen Versprechen, den Versicherten im Falle eines gedeckten Schadens zu entschädigen. Der Verlust kann finanzieller Natur sein oder nicht, er muss sich jedoch auf finanzielle Bedingungen reduzieren lassen. Darüber hinaus handelt es sich in der Regel um etwas, an dem der Versicherte ein versicherbares Interesse hat, das durch Eigentum, Besitz oder eine bereits bestehende Beziehung begründet ist.
Der Versicherte erhält einen Vertrag, die sogenannte Versicherungspolice. Darin sind die Bedingungen und Umstände aufgeführt, unter denen der Versicherer den Versicherten oder dessen Begünstigten oder Rechtsnachfolger entschädigt. Der Betrag, den der Versicherer dem Versicherungsnehmer für den in der Versicherungspolice festgelegten Versicherungsschutz in Rechnung stellt, wird als Prämie bezeichnet. Erleidet der Versicherte einen Schaden, der möglicherweise durch die Versicherungspolice abgedeckt ist, reicht er einen Schadensfall beim Versicherer zur Bearbeitung durch einen Schadensregulierer ein. Die in der Versicherungspolice vorgeschriebene Selbstbeteiligung (oder, falls in der Krankenversicherung vorgeschrieben, die Zuzahlung) ist der obligatorische Eigenanteil, den der Versicherer zu leisten hat, bevor er einen Schaden begleicht. Der Versicherer kann sein eigenes Risiko durch den Abschluss einer Rückversicherung absichern. Dabei übernimmt ein anderer Versicherer einen Teil der Risiken, insbesondere wenn der Erstversicherer das Risiko für sich als zu groß erachtet.
Rechtliches
Wenn ein Unternehmen eine Einzelperson versichert, gelten grundlegende rechtliche Anforderungen und Vorschriften. Zu den häufig zitierten Rechtsgrundsätzen der Versicherung gehören:
Entschädigung – Die Versicherungsgesellschaft entschädigt den Versicherten im Schadensfall nur bis zur Höhe seines Interesses.
Leistungsversicherung – Gemäß den Lehrbüchern des Chartered Insurance Institute hat die Versicherungsgesellschaft keinen Anspruch auf Schadensersatz gegenüber dem Verursacher und muss den Versicherten entschädigen, unabhängig davon, ob dieser den Verursacher bereits auf Schadensersatz verklagt hat (z. B. bei einer Unfallversicherung).
Versicherbares Interesse – Der Versicherte muss in der Regel unmittelbar unter dem Schaden leiden. Ein versicherbares Interesse muss bestehen, unabhängig davon, ob es sich um eine Sach- oder Personenversicherung handelt. Das Konzept setzt voraus, dass der Versicherte ein Interesse am Verlust oder Schaden an der versicherten Person hat. Die Höhe dieses Interesses richtet sich nach der Art der Versicherung und der Art des Eigentumsverhältnisses bzw. der Beziehung zwischen den Personen. Das Erfordernis eines versicherbaren Interesses unterscheidet Versicherung vom Glücksspiel.
Höchste Treu und Glauben – (Uberrima fides) Versicherter und Versicherer sind zu Ehrlichkeit und Fairness verpflichtet. Wesentliche Tatsachen müssen offengelegt werden.
Beitrag – Versicherer, die ähnliche Verpflichtungen wie der Versicherte haben, beteiligen sich nach einem bestimmten Verfahren an der Entschädigung.
Regress – Die Versicherungsgesellschaft erwirbt das Recht, im Namen des Versicherten Schadensersatz zu fordern; beispielsweise kann der Versicherer den Haftpflichtigen verklagen. Die Versicherer können auf ihre Regressrechte durch die Inanspruchnahme besonderer Klauseln verzichten.
Causa proxima oder unmittelbare Ursache – Die Schadensursache (die Gefahr) muss durch den Versicherungsvertrag abgedeckt sein, und die vorherrschende Ursache darf nicht ausgeschlossen werden.
Schadensminderung – Im Schadensfall muss der Eigentümer des Vermögenswerts versuchen, den Schaden so gering wie möglich zu halten, als wäre der Vermögenswert nicht versichert.
Weltweit
Die Industrieländer machen den größten Teil der globalen Versicherungsbranche aus. Laut Swiss Re beliefen sich die Direktprämieneinnahmen des globalen Versicherungsmarktes im Jahr 2023 auf 7,186 Billionen US-Dollar.
(Direktprämien) bezeichnet die von den Versicherern direkt eingenommenen Prämien vor Berücksichtigung der Risikoabtretung an Rückversicherer.) Wie üblich waren die Vereinigten Staaten mit 3,226 Billionen US-Dollar (44,9 %) der größte Versicherungsmarkt. Die Volksrepublik China belegte mit nur 723 Milliarden US-Dollar (10,1 %) den zweiten Platz, Großbritannien mit 374 Milliarden US-Dollar (5,2 %) den dritten und Japan mit 362 Milliarden US-Dollar (5,0 %) den vierten Platz.
Der Binnenmarkt der Europäischen Union ist jedoch mit einem Marktanteil von 16 Prozent der zweitgrößte Markt.