Försäkring är ett sätt att skydda mot ekonomisk förlust där en part, i utbyte mot en avgift, går med på att kompensera en annan part i händelse av en viss förlust, skada eller personskada. Det är en form av riskhantering, främst används för att skydda mot risken för en oförutsedd eller osäker förlust.
En enhet som tillhandahåller försäkring kallas för ett försäkringsbolag, försäkringsgivare eller underwriter. En person eller enhet som köper försäkring kallas för försäkringstagare, medan en person eller enhet som täcks av försäkringen kallas försäkrad. Försäkringstransaktionen innebär att försäkringstagaren åtar sig en garanterad, känd och relativt liten förlust i form av en betalning till försäkringsgivaren (en premie) i utbyte mot försäkringsgivarens löfte att kompensera den försäkrade i händelse av en täckt förlust. Förlusten kan vara ekonomisk eller inte, men den måste kunna reduceras till ekonomiska termer. Dessutom innebär det vanligtvis något där den försäkrade har ett försäkringsbart intresse som fastställts genom ägande, besittning eller ett redan existerande förhållande.
Den försäkrade får ett avtal, kallat försäkringsbrevet, som specificerar villkoren och omständigheterna under vilka försäkringsbolaget kommer att ersätta den försäkrade, eller dennes utsedda förmånstagare eller överlåtare. Det belopp som försäkringsbolaget debiterar försäkringstagaren för den täckning som anges i försäkringsbrevet kallas premie. Om den försäkrade drabbas av en förlust som potentiellt täcks av försäkringsbrevet, lämnar den försäkrade in ett krav till försäkringsbolaget för behandling av en skadereglerare. En obligatorisk egenavgift som krävs enligt en försäkringsbrevet innan ett försäkringsbolag betalar ut ett krav kallas självrisk (eller om det krävs enligt en sjukförsäkring, en självrisk). Försäkringsbolaget kan säkra sin egen risk genom att teckna återförsäkring, varigenom ett annat försäkringsbolag går med på att bära en del av riskerna, särskilt om det primära försäkringsbolaget anser att risken är för stor för att det ska kunna bära den.
Juridik
När ett företag försäkrar en enskild enhet finns det grundläggande rättsliga krav och regler. Flera vanligt förekommande rättsliga principer för försäkring inkluderar:
Ersättning – försäkringsbolaget ersätter eller ersätter den försäkrade vid vissa förluster endast upp till den försäkrades intresse.
Förmånsförsäkring – som det anges i The Chartered Insurance Institutes studieböcker har försäkringsbolaget inte rätt till ersättning från den part som orsakat skadan och måste ersätta den försäkrade oavsett om den försäkrade redan har stämt den försumliga parten för skadorna (till exempel personlig olycksfallsförsäkring).
Försäkringsbart intresse – den försäkrade måste vanligtvis drabbas direkt av förlusten. Försäkringsbart intresse måste föreligga oavsett om det är fråga om egendomsförsäkring eller försäkring på en person. Konceptet kräver att den försäkrade har en ”andel” i förlusten eller skadan på det försäkrade livet eller egendomen. Vad denna ”andel” är kommer att avgöras av vilken typ av försäkring det gäller och arten av egendomsägandet eller förhållandet mellan personerna. Kravet på ett försäkringsbart intresse är det som skiljer försäkring från spel.
Yttersta god tro – (Uberrima fides) den försäkrade och försäkringsgivaren är bundna av ett band av ärlighet och rättvisa. Väsentliga fakta måste redovisas.
Bidrag – försäkringsgivare, som har liknande skyldigheter gentemot den försäkrade, bidrar till ersättningen enligt någon metod.
Subrogation – försäkringsbolaget förvärvar juridiska rättigheter att driva ersättning för den försäkrades räkning; till exempel kan försäkringsgivaren stämma de som är ansvariga för den försäkrades förlust. Försäkringsgivarna kan avstå från sina subrogationsrättigheter genom att använda specialklausulerna.
Causa proxima, eller närliggande orsak – orsaken till förlusten (faran) måste täckas av försäkringsavtalet, och den dominerande orsaken får inte uteslutas.
Reducering – Vid förlust eller skada måste tillgångsägaren försöka hålla förlusten till ett minimum, som om tillgången inte var försäkrad.
Över hela världen
Avancerade ekonomier står för huvuddelen av den globala försäkringsbranschen. Enligt Swiss Re skrev den globala försäkringsmarknaden 7,186 biljoner dollar i direkta premier under 2023.
(”Direkta premier” betyder premier som skrivits direkt av försäkringsbolag innan risköverlåtelse till återförsäkrare beaktas.) Som vanligt var USA det land med den största försäkringsmarknaden med 3,226 biljoner dollar (44,9 %) i direkta premier, medan Folkrepubliken Kina kom på andra plats med endast 723 miljarder dollar (10,1 %), Storbritannien kom på tredje plats med 374 miljarder dollar (5,2 %) och Japan kom på fjärde plats med 362 miljarder dollar (5,0 %).
Europeiska unionens inre marknad är dock den faktiska näst största marknaden, med en marknadsandel på 16 procent.