El seguro es un medio de protección contra pérdidas financieras mediante el cual, a cambio de una comisión, una parte se compromete a compensar a la otra en caso de una pérdida, daño o lesión determinada. Es una forma de gestión de riesgos, utilizada principalmente para protegerse contra el riesgo de una pérdida contingente o incierta.
Una entidad que ofrece seguros se conoce como asegurador, compañía de seguros, compañía aseguradora o suscriptor. La persona o entidad que contrata un seguro se conoce como tomador de la póliza, mientras que la persona o entidad cubierta por la póliza se denomina asegurado. La operación de seguro implica que el tomador de la póliza asume una pérdida garantizada, conocida y relativamente pequeña en forma de pago a la aseguradora (una prima) a cambio de la promesa de esta de compensar al asegurado en caso de una pérdida cubierta. La pérdida puede ser financiera o no, pero debe ser reducible a términos financieros. Además, suele implicar algo en lo que el asegurado tiene un interés asegurable establecido por la propiedad, posesión o relación preexistente.
El asegurado recibe un contrato, denominado póliza de seguro, que detalla las condiciones y circunstancias bajo las cuales la aseguradora le indemnizará, a él mismo o a su beneficiario o cesionario designado. La prima es el importe que la aseguradora cobra al tomador por la cobertura estipulada en la póliza. Si el asegurado sufre una pérdida potencialmente cubierta por la póliza, presenta una reclamación a la aseguradora para que la tramite un perito. El deducible (o copago, si lo exige una póliza de seguro médico) es un gasto obligatorio que la aseguradora debe asumir. La aseguradora puede cubrir su propio riesgo contratando un reaseguro, mediante el cual otra compañía de seguros se compromete a asumir parte de los riesgos, especialmente si la aseguradora principal considera que el riesgo es demasiado grande para ella.
Aspectos legales
Cuando una compañía asegura a una persona física, existen requisitos legales y normativas básicas. Algunos principios legales de seguros comúnmente citados incluyen:
Indemnización: la compañía de seguros indemniza o compensa al asegurado en caso de ciertas pérdidas, solo hasta el límite de sus intereses. Seguro de beneficios: como se establece en los libros de estudio del Chartered Insurance Institute, la compañía de seguros no tiene derecho a recuperar la indemnización de la parte causante de la lesión y debe indemnizar al asegurado, independientemente de que este ya haya demandado a la parte negligente por los daños (por ejemplo, seguro de accidentes personales).
Interés asegurable: el asegurado generalmente debe sufrir directamente la pérdida. El interés asegurable debe existir, independientemente de si se trata de un seguro de propiedad o de una persona. El concepto exige que el asegurado tenga un interés en la pérdida o daño a la vida o a la propiedad asegurada. El tipo de seguro involucrado y la naturaleza de la propiedad o la relación entre las personas determinarán el interés asegurable. El requisito de un interés asegurable es lo que distingue al seguro de la apuesta.
Máxima buena fe: (Uberrima fides) el asegurado y la aseguradora están vinculados por un vínculo de buena fe de honestidad y equidad. Se deben revelar los hechos relevantes.
Contribución: las aseguradoras, que tienen obligaciones similares con el asegurado, contribuyen a la indemnización mediante algún método.
Subrogación: la compañía de seguros adquiere derechos legales para reclamar indemnizaciones en nombre del asegurado; por ejemplo, la aseguradora puede demandar a los responsables de la pérdida del asegurado. Las aseguradoras pueden renunciar a sus derechos de subrogación mediante cláusulas especiales.
Causa próxima: la causa de la pérdida (el riesgo) debe estar cubierta por el contrato de seguro de la póliza y no debe excluirse la causa dominante.
Mitigación: en caso de pérdida o siniestro, el propietario del activo debe intentar minimizar las pérdidas, como si el activo no estuviera asegurado.
En todo el mundo
Las economías avanzadas representan la mayor parte de la industria aseguradora mundial. Según Swiss Re, el mercado mundial de seguros emitió 7,186 billones de dólares en primas directas en 2023.
(«Primas directas» se refiere a las primas emitidas directamente por las aseguradoras antes de contabilizar la cesión de riesgo a las reaseguradoras). Como es habitual, Estados Unidos fue el país con el mayor mercado de seguros, con 3,226 billones de dólares (44,9 %) de primas directas emitidas, seguido de la República Popular China con tan solo 723 000 millones de dólares (10,1 %), el Reino Unido en tercer lugar con 374 000 millones de dólares (5,2 %) y Japón en cuarto lugar con 362 000 millones de dólares (5,0 %).
Sin embargo, el mercado único de la Unión Europea es el segundo mercado más grande, con una cuota de mercado del 16 %.